как существенно сократить переплату по ипотеке

Ипотека не в тягость – как существенно сократить переплату по кредиту

Большая процентная переплата складывается из высокой ставки и длительного срока погашения. Ведь чем дольше срок кредитования, тем больше у банка времени для начисления процентов. Поэтому следует к оформлению ипотеки грамотно подготовиться.

Накопить больше денег на первый взнос

Чем больше сумма первого взноса, тем меньше придется брать у банка в кредит. Более того, многие кредиторы уменьшают процентную ставку при условии внесения крупного первого взноса. Все это в итоге позволит потом подобрать оптимальный срок погашения кредита.


Сложно ли копить? Нет ничего простого, когда речь заходит о деньгах. Поэтому придется искать пути решения проблемы. Допустим, минимальный взнос составляет 15%, а жилье, которое планируется купить, стоит около 2 000 000 р. Выходит, что заемщику нужно минимум иметь для оформления ипотеки 300 000 р. Желательно накопить хотя бы часть от стоимости жилья, т. е. 500 т. р. Значит, остается накопить еще 200 т. р.

Ипотека не в тягость – как существенно сократить переплату по кредиту

Вариантов не так много. Если уж заемщик собрался брать ипотеку, то у него имеются деньги для ее погашения. Есть смысл пока не оформлять кредит, а снимать жилье, чтобы можно было каждый месяц копить деньги. Даже если откладывать по 5-7 тыс. р., то за пару лет получится накопить сумму для более крупного первого взноса.

Изучить банки

Процентные ставки могут отличаться у разных банков. Также на процент влияют и опции (наличие зарплатной карты, размер первого взноса и т. д.). Поэтому необходимо сначала изучить максимальное число предложений, чтобы найти для себя самую низкую ставку.

Не хочется делать рекламу, но сегодня процентная ставка на покупку готового жилья в одном из российских банков достигает 10.7%. Но:

  • если у заявителя есть зарплатная карта, ставка снижается на 0.5%;
  • если первый взнос превышает 20%, то ставка уменьшается на 0.4%;
  • если используется электронная регистрация, то процент снижается на 0.3%;
  • если заемщик попадает под программу «Молодая семья» (обоим супругам, либо одному при неполной семье, на момент подачи заявки нет 35 лет), то ставка сокращается еще на 0.4%.

В итоге ставка падает до 9.1%. Еще подразумевается страхование жизни. Если заемщик согласится, то придется ежегодно оплачивать полис. Однако в таком случае банк снизит процентную ставку еще на 1%. И она составит 8.1% вместо 10.7%. И это очень существенная разница, когда речь идет о крупном займе и длительном сроке погашения.

Ипотека не в тягость – как существенно сократить переплату по кредиту

Каждый заемщик должен сам изучить банки, грамотно просчитать возможные варианты. Вполне возможно, что получится найти вариант с гораздо меньшей ставкой, чем в банке напротив дома.

Может быть, есть смысл оформить ипотеку на новостройку, где ставки еще ниже. Также есть много льготных программ.

Выбрать оптимальный срок

Если человек накопил деньги и выбрал вариант кредита с низкой ставкой, то у него появится возможность оформить ипотеку на сравнительно короткий срок. Следует рассмотреть пример.

Заемщик «A» не стал копить деньги для первого взноса и оформил ипотеку в первом же банк, который одобрил кредит. Также он отказался от страхования жизни и здоровья, что привело к увеличению ставки. Допустим, условия такие:

  • Стоимость жилья – 2 млн рублей.
  • Первый взнос – 15%.
  • Ставка – 10.5%.
  • Срок – 20 лет.

В данном случае первоначальный взнос составит 300 т. р. Соответственно, в кредит заемщик берет 1.7 млн рублей. За 20 лет итоговая переплата процентов составит почти 2.4 млн рублей. А ежемесячный платеж будет в размере 17 000 р.

Ипотека не в тягость – как существенно сократить переплату по кредиту

Заемщик «B» повременил с ипотекой, чтобы накопить больше денег и изучил максимум предложений банков. Он не стал отказываться от страхования. В итоге он оформил ипотеку на таких условиях:

  • Цена жилья – 2 млн руб.
  • Процентная ставка – 8.2%.
  • Первый взнос – 25%.
  • Срок – 10 лет.

После первого взноса в кредит заемщик берет 1.5 млн рублей. Нужно поставить заемщиков «A» и «B» в равные условия, касаемо суммы выделяемых денег на решение жилищного вопроса. Т. е. второй заемщик тоже в состоянии каждый месяц платить за ипотеку 17 т. р. Это позволяет ему оформить ипотеку не на 20, а на 10 лет.

В итоге оба заемщика ежемесячно платят за ипотеку по 17 т. р. Однако первый будет гасить кредит 20 лет и в качестве процентов переплатит 2.4 млн р. Второй заемщик будет расплачиваться 10 лет и отдаст 780 000 р. в качестве процентов.

Как сократить процентную переплату

Когда ипотека уже имеется, то вариантов сокращения переплаты не так много. Самый эффективный – частичное досрочное погашение с опцией уменьшения срока кредитования. Гасится в таком случае тело кредита. Чем быстрее уменьшается основной долг, тем меньше сумма начисляемых процентов.

Ипотека не в тягость – как существенно сократить переплату по кредиту

Далеко не у всех может появиться крупная сумма для досрочного погашения. Зато можно ежегодно получать налоговый вычет и направлять эти деньги на частичное досрочное погашение.

Получить налоговый вычет могут только лица, который уплачивают 13% из дохода. На денежный возврат претендуют на самом деле оба супруга, если ипотека оформлялась в браке, но если кто-то из них ранее уже получал имущественный налоговый вычет, то еще раз оформить возврат он не сможет.

Другой вариант уменьшения переплаты – рефинансирование. Есть возможность оформить новый заем по заметно выгодным условиям, чтобы направить эти деньги на досрочное погашение «старой» ипотеки.

Например, 3 года назад человек взял ипотеку под 13%. А сейчас на фоне снижения ключевой ставки ЦБ и после изучения разных вариантов он нашел ипотеку под 8.5%. Разница огромная. Поэтому после рефинансирования получится заметно сократить итоговую переплату. Однако в данном деле важно все грамотно просчитывать, чтобы рефинансирование на самом деле оказалось выгодным.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Всё об ипотеке простыми словами
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: